아래는 45세 부부가 65세 은퇴를 목표로 준비하는 상황을 가정한 시뮬레이션이다.
1. 기본 가정 설정
| 항목 | 가정 |
|---|---|
| 현재 나이 | 부부 모두 45세 |
| 은퇴 나이 | 65세 |
| 투자 기간 | 20년 |
| 목표 생활비 | 월 500만 원 |
| 연 필요 금액 | 6,000만 원 |
| 은퇴 후 인출률 | 4% |
| 기대 수익률 | 연 5% |
2. 필요한 총 은퇴 자산 규모
연 6,000만 원 ÷ 4% 인출률 = 15억 원 필요
즉, 국민연금을 제외하면 약 15억 원의 금융자산이 있어야 월 500만 원이 가능하다.
3. 국민연금 반영한 현실적인 목표
부부가 각각 국민연금 월 120만 원씩 받는다고 가정해보자.
| 구분 | 금액 |
|---|---|
| 남편 국민연금 | 120만 원 |
| 아내 국민연금 | 120만 원 |
| 합계 | 240만 원 |
| 추가 필요 금액 | 260만 원 |
| 연 필요 금액 | 3,120만 원 |
3,120만 원 ÷ 4% = 7억 8천만 원 필요
즉, 국민연금을 고려하면 약 8억 원 수준의 추가 자산이 필요하다.
4. 20년 동안 필요한 월 투자금
목표 자산 8억 원
연 5% 수익률
20년 적립 기준
필요 월 투자금은 약 200만~220만 원 수준이다.
구체적 비교는 다음과 같다.
| 목표 자산 | 수익률 | 투자 기간 | 필요 월 투자금 |
|---|---|---|---|
| 7억 원 | 5% | 20년 | 약 175만 원 |
| 8억 원 | 5% | 20년 | 약 205만 원 |
| 9억 원 | 5% | 20년 | 약 230만 원 |
즉, 부부 합산 매달 약 200만 원 이상을 20년간 투자해야 한다.
5. 투자 기간이 줄어들면?
같은 8억 목표 기준 비교
| 투자 기간 | 필요 월 투자금 |
|---|---|
| 20년 | 약 205만 원 |
| 15년 | 약 300만 원 |
| 10년 | 약 560만 원 |
시간이 줄어들수록 부담은 급격히 증가한다.
6. 수익률에 따른 차이
20년, 8억 목표 기준
| 연 수익률 | 필요 월 투자금 |
|---|---|
| 3% | 약 260만 원 |
| 5% | 약 205만 원 |
| 7% | 약 165만 원 |
장기 분산투자가 중요한 이유다.
7. 4통장 배분 예시 (월 210만 원 기준)
| 통장 | 월 투자금 |
|---|---|
| 남편 연금저축 + IRP | 70만 원 |
| 아내 연금저축 + IRP | 70만 원 |
| 퇴직연금 추가 운용 | 30만 원 |
| 배당 ETF·현금흐름 통장 | 40만 원 |
| 합계 | 210만 원 |
세액공제 한도를 최대 활용하면서
성장 자산과 배당 자산을 병행하는 구조다.
8. 현실 체크 포인트
- 국민연금 예상 수령액 반드시 확인
- 기존 퇴직연금 운용 상태 점검
- 현재 보유 자산이 있다면 필요 월 투자금 감소
- 주택연금 활용 시 목표 자산 더 낮아질 수 있음
최종 정리
부부 합산 월 500만 원 목표
- 필요 총 자산: 약 15억 원
- 국민연금 반영 시 추가 필요 자산: 약 8억 원
- 20년 기준 월 투자금: 약 200만 원
핵심은 속도가 아니라 구조다.
국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 + 투자 통장을 결합해야 현실적인 목표가 된다.